向朋友和家人借錢是個壞主意嗎?

向朋友和家人借錢是個壞主意嗎?

大約在去年的這個時候,我的男朋友向我要價2500美元。

那是用來支付學費的,他說他可以馬上還我。我想,沒關係,我無視我父母的古老建議,除非我不想要錢,否則永遠不要藉錢。這是您為支持自己所愛的人所做的事情。我借了不久之後,我的男朋友告訴我他已將還款轉移到我的銀行帳戶中。

但是一周之後,它仍然沒有出現。沒有那2500美元的跡象。幾天來,我都盡量不用擔心或質疑我對他的信任。他是個好人,他不會從我這裡偷東西。對?

最終,郵件中出現了一個來自銀行的信封,我們發現他不小心要求通過支票而不是電匯付款。令我們感到震驚的是,我們的關係給我們帶來了多大的壓力。

如今,冠狀病毒大流行使許多美國人陷入財務困境。甚至我媽媽都問我是否需要借錢。我發現自己回想起去年夏天,對那2500美元的貸款有多憂慮。我想起我媽媽的提議,想知道:要使之值得,情況有多糟?

何時向家人或朋友借錢

根據The Ascent的最新研究,在大流行期間,家人和朋友一直是緊急貸款的最大來源。借錢的人中有46.6%的人是從最親近的人那裡得到錢的。

金融專家說,從親人那裡借錢比從金融機構那裡借錢有很多好處。一方面,利率極低(或者根本沒有貸款條件)。而且根據The Ascent的報告,流行的替代方案,例如從401K提早提款或以抵押貸款借款,都可能造成嚴重的財務後果。採取貸款以避免諸如信用卡債務或學生貸款(然後將其報告給信貸機構)之類的逾期付款可能會非常吸引人。

堪薩斯州立大學個人理財規劃專業教授,董事會成員梅根·麥考伊(Megan McCoy)博士說:“我看到的最糟糕的事情是……人們一直說COVID最終將終止,而且他們正在以高利率借款。”金融治療協會會員。

隨著COVID-19大流行的蔓延,這些快速解決方案可能會使借款人陷入嚴重的財務困境。 McCoy說:“由於在這種情況下不利於您的複合利益的力量,很容易陷入困境。”從經濟上講,與許多替代方案相比,從家人或朋友那里以較低的利率借款是一個更好的決定。但是,當您借錢時,這種關係總會有後果。”

如何在不破壞人際關係的情況下借錢清卡數
在您要錢之前,請先了解動態會發生變化。

McCoy說:“您的父母將把您視為年幼的孩子,或將您嬰兒化。” “自然會有一種居高臨下的調子,但您必須決定這是否行得通,以及是否可以超越。”您也可能會受到朋友的判斷,他們現在會感覺自己參與了您的財務狀況和花錢方式。

“如果你們出去喝咖啡,拿到5美元的拿鐵咖啡,他們會想,‘哦,你欠我的錢,但是你會花在拿鐵咖啡上嗎?’”麥考伊說。

您可以按照以下步驟避免這些並發症。

1.評估你的情況
檢查最近幾個月的支出,找出問題出在哪裡。 McCoy說,在大流行期間,許多財務顧問也提供無償服務。如果您感到迷路,請與專家或財務顧問聯繫。

2.對自己誠實
您是否損失了一些收入但未能削減開支?上個月,您在外賣和網上購物上的支出是否超支?麥科伊說,如果是一次失誤,貸款可以充當創可貼,直到您回到正軌並償還貸款人為止。如果不?您需要更徹底的計劃來改善自己的財務狀況,然後再藉貸。

3.考慮您的選擇
您的收入損失有多嚴重?在下一次薪水支付之前,您可以申請失業救濟,從事兼職工作或出售一些財物以掩蓋生活嗎?麥考伊說,要求貸款應該是不得已的選擇。

4.說明你的情況
清晰,持續的溝通是家庭和朋友借貸的關鍵。向貸方顯示您的詳細計劃,以使您的支出重回正軌。 McCoy解釋說:“您可以向該人證明您確實在做數字,而您並沒有因此而掉以輕心。” “您是在說’我很關心我們,以至於認真對待這一點。’”

5.選擇一個可以實現的截止日期
McCoy建議,仔細檢查預算並選擇合理的還款期限。 “我寧願向某人借錢,說’好吧,我要等六個月才能還清您,但您肯定會在六個月內得到它,’下一張薪水,然後花一個月又一個月的時間等待,”她說。對於您自己和家庭成員借錢,這應該是一個合理的截止日期。緊急貸款應該是你們倆的短期承諾。

6.寫下還款條款。
將此視為業務交易,並與貸方達成貸款協議。記下您的還款時間,還款方式,是否要支付利息,是否涉及任何抵押品以及在其他緊急情況影響您的還款能力(包括逾期)時應採取的措施費用)。麥考伊說,書面計劃或期票對自己承擔責任比其他任何事情都更有用,儘管在發生法律糾紛時書面文件也很方便。她補充說,如果您計劃借入超過15,000美元,則貸方可能需要書面文件或必須收取利息,以避免向IRS支付贈與稅。 (不確定嗎?請諮詢專業人員有關稅收方面的問題。)

7.堅持計劃。
如果有人借錢給您,請按時足額償還。 McCoy說,利用您與貸方的緊密關係獲得低於市場利率的貸款,然後放寬還款期,只會進一步損害他們的信任和尊重。

冠狀病毒使家庭貸款更加複雜

McCoy說,在“正常”緊急情況下(即不是全球性大流行),與傳統的貸方相比,從家人或朋友那裡借錢通常是一個不錯的選擇。但是,如果有明確的財務恢復時間表和還款時間表,則家庭貸款最有效。對于冠狀病毒,該時間表可能會很模糊。

“事情是沒人知道[大流行]何時結束,”麥考伊說。並無限期地等待朋友或家人償還您的款項(據我借給我的男朋友2500美元的經驗得知)可能會使這段關係變得緊張。

McCoy建議不要集體撥款以彌補大流行期間的收入損失,而建議集思廣益,尋求其他更可持續的幫助形式。

考慮與父母或兄弟姐妹一起搬家,或出售汽車並要求朋友或家人拼車或開車使您工作一段時間。 McCoy解釋說,與一次性檢查相比,這些解決方案可能會產生更大,更持久的影響。此外,它們還可以幫助您避免陷入債務負擔,您可能無法償還免入息貸款

免責聲明:受訪者表達的觀點不一定是認真的觀點。

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