學生貸款寬恕稅收炸彈:今日須知

學生貸款寬恕稅收炸彈:今日須知

如果您採用以收入為導向的計劃,則可能會注意到學生貸款寬免稅收炸彈。每個以收入為導向的聯邦貸款計劃的最大還款期限為20或25年,因此任何剩餘餘額都將被免除。如果借款人的餘額遠遠超過其年收入,這可能是一個避風港。

償還:如果您有合格的大學貸款,則在20年的合格還款後將免除任何餘額。對於合格的畢業生貸款或專業貸款,在對您所有貸款​​進行25年的合格還款後,將免除任何餘額。
PAYE:20年的合格還款後,我們會免除任何餘額。
IBR:在不超過25年的合格還款期後,將免除任何餘額。
ICR:在符合條件的還款25年後,我們會免除所有餘額。
但是有一個陷阱:在收入驅動計劃申請表中申請其中一種還款計劃時,它明確指出“寬恕可能要徵稅。”通常,已註銷的債務被視為普通收入,因此,在債務免除的納稅年度內,將按您的邊際所得稅率納稅。插入可怕的稅收炸彈對話。

學生貸款寬免稅

美國國稅局(IRS)稅法目前認為學生貸款寬恕應納稅。根據美國國稅局(IRS),幾乎所有您所欠的,被取消,原諒或償還的債務都變成了您應納稅所得額。

這意味著,在20或25年的合格還款期後,如果您寬恕了600美元或更多,您將獲得放債人發給的1099-C“取消債務”,該債務可以免除債務。這是您當年在納稅時歸檔的稅務文件,導致您就原諒的餘額支付所得稅,就好像您已將其作為收入賺取了一樣。

有時可以對違約的私人學生貸款提供學生貸款結算。

這是一個糟糕的情況,因此我絕不建議將此作為還款策略。

就此類學生貸款取消的稅收而言,任何協商中未償還貸款餘額的減少將被視為已註銷債務,如果超過600美元,則應納稅。

寬免,取消或解除貸款時,ISN無需納稅

公共服務貸款寬恕(PSLF):PSLF被刻入稅法,因為它不徵稅。支付120筆合格付款後,將獲得寬恕。這對PSLF來說是一個巨大的優勢,而且寬恕閾值的時間要短得多。

Perkins貸款寬恕:Perkins寬恕的學生債務目前無需納稅。珀金斯(Perkins)的貸款已不再發放,但已由高校借給有較高財務需求的人們。借款人有資格獲得基於工作的貸款寬恕福利。這些工作包括教育工作者,警察以及其他公共服務和衛生專業人員。

殘疾解除:這種貸款解除以前一直是應稅的,直到我們在2018年對最近的稅法進行大修為止。根據社會保障局,退伍軍人事務或合格醫師的定義,完全或永久殘疾的借款人可以獲得100%他們的聯邦貸款已免稅。

改變殘疾釋放計稅標準的法規將在2025年底到期。國會將需要更新該法規以使其永久生效。

死亡豁免:通過死亡豁免得到的寬恕類似於殘疾豁免,因為它曾經是一個應稅事件,但現在是免稅的。當前借用(例如,通過Parent PLUS貸款)的借款人或子女的死亡是100%可免稅的事件,並且免稅。但是,此計劃的應納稅額可能會在2025年後發生變化。

借款人為還款辯護:如果您是不公平,欺騙性或非法學校行為的受害者,則可以申請此寬恕選項。從美國教育部借款人辯護到還款申請:

“最常見的行為類型可能使借款人有資格通過借款人抗辯以償還債務而獲得貸款減免,這是對學校或其代表在招募您的學校入學或繼續您的入學努力中所作的虛假陳述。在學校。這些不實陳述通常表現為對學校在錄取學生方面的選擇性,與其他學校相比的排名,其先前畢業生的工作位置和收入結果,或者其學分將被另一所學校或它將接受其他學校的學分。”

您應該走收入驅動的寬恕之路嗎?

解決學生貸款債務的方法實際上有兩種:

挑釁的。獲得最低利率,您可以早日償還貸款。
被動的。利用以收入為導向的還款計劃,使您獲得最低的還款額,將調整後的總收入保持在較低水平,並最大程度地減少貸款免除和儲蓄。
凡是走在“陰暗中間”道路上的人,最終付出的代價都是不必要的,這是因為他們沒有利用寬恕之類的好處,也沒有通過一致的計劃節省成本。

學生貸款與收入比率為1.25或1.5倍以下的人最好採取積極的方法。比率為1.5到2倍或更高的公司,即使我們需要節省稅收炸彈,也可以採用被動方式做得更好。使用我們免費的學生貸款寬恕計算器自己測試數字。

拜登政府期間學生貸款的可能變化

付款和延期付款

拜登總統已經將0%的利息和付款暫停時間延長至9月30日。這也意味著追求寬恕的人們將繼續在時間表上獲得信用,而無需付款!

取消貸款

拜登明確希望對學生貸款做出整體改變。最初,關於取消學生貸款的討論很多。我們談論這是如何解決更大的潛在問題的煙幕:大學教育成本。

無論哪種方式,由於參議院共和黨人仍然反對取消學生貸款,國會將對此進行大戰。我沒有屏住呼吸。

自動執行IDR註冊和重新認證

在冠狀病毒大流行之前,有人談論自動重新認證以收入為導向的還款方式。拜登(Biden)重新引入了該想法,並自動進行了收入驅動的還款計劃註冊。

他們今年對學生貸款系統進行了許多更改和改進,包括精簡studentaid.gov,改進PSLF的文書工作,付款跟踪以及更改付款頻率要求。我可以看到這種自動化對借款人來說是一個積極的變化。

本科貸款$ 0

拜登曾建議,對於年收入低於25,000美元的本科生借貸者,應提供0美元的學生貸款。這與以收入為導向的還款計劃的付款計算還相距不遠,但可以使此閾值更容易記住,而不必計算個人可支配收入。

降低本科貸款的支付

如果本科生貸款借款人每年的收入超過$ 25,000,則拜登希望將還款額的10%至20%減少至僅5%。這些措施可以幫助使付款更加負擔得起,並且可以使尋求最大還款期的寬恕變得更加容易。

破產學生貸款

有傳言說,也有兩黨支持,以使學生貸款(更多)可以在破產中解除。在破產中解除貸款並非不可能,但這具有挑戰性。

原因是學生貸款在滿足第7章或第13章破產中的免除條件之前,必須滿足獨特的過度困難標準。

公共服務每年$ 10,000取消

PSLF可能會有所改觀,因為拜登希望在符合條件的公共服務工作中每年獲得10,000美元的寬恕,最多五年。這與目前的計劃不同,在目前的計劃中,每月支付120次之後(如果保持一致,則為10年),可以免除餘額。

這項更改將使學生貸款餘額較低的人們獲得寬恕的好處,否則他們將無法受益,因為他們的貸款在達到120次還款之前就已全部清還。

最大的一環:免稅學生貸款寬恕

如前所述,對收入驅動的還款計劃在20年或25年後的寬恕目前應納稅。拜登(Biden)希望改變這種狀況,並使學生貸款免除免稅。這將是巨大的!

對於借款人來說,這可能是最大的積極影響,而對我們國家的預算的影響卻很小,因為這筆稅收甚至還不是國稅局收取的稅款。對於2012年以來一直採用IDR計劃的人來說,最早的時間應該是2032年。對於那些一直採用ICR的人來說,時間可能更早。

目前,免稅學生貸款免除還不是首要考慮。今天最大的目標看起來像是COVID-19救濟計劃,旨在為美國人提供即時有效的救濟。但是,我們確實將對此進行重新討論。

如果稅收炸彈沒有消失怎麼辦?

知道稅收影響現在仍然存在,我們建議人們為此保留,直到我們另行確認。我們的計算器可根據您的餘額和隨著時間的推移對寬恕的預期收入,幫助您估算未來的應納稅額。 這個數字可能會影響因素,但您需要將其分解成幾口大小,以查看每月應節省多少錢。 這將減輕負擔的威脅。

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